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本次訪談，我們采訪了 Veem 公司的 Marwan Forzley，談?wù)勈謾C的迅速發(fā)展如何激發(fā)了他將手機轉(zhuǎn)變?yōu)?nbsp;B2B 支付網(wǎng)路的興趣。此外，我們還探討了幾代公司如何嘗試使用代理銀行來解決 B2B 跨境問題，并以失敗告終；支付通道的復(fù)雜性和支持它們的基礎(chǔ)設(shè)施；COVID 對全球電子商務(wù)的影響，以及混合數(shù)字錢包、銀行服務(wù)和加密錢包之間的區(qū)別。

以下是我們本次訪談的對話內(nèi)容：

Lex Sokolin:

Marwan，很高興今天能夠邀請到 Marwan 參加我們的播客節(jié)目，我真的很高興能夠與您探討您在支付行業(yè)和銀行業(yè)的經(jīng)歷，以及您在過去十年中看到的商業(yè)演變。。

Marwan Forzley:

謝謝您的邀請。

Lex Sokolin:

我們也許可以從您的職業(yè)生涯開始今天的話題，尤其是您如何進入支付行業(yè)的？eBillme 是怎么來的？在過去的幾年里，這段旅程又是如何演變的？

Marwan Forzley:

好的，我其實早在 2014 年就創(chuàng)辦了 Veem，我也曾經(jīng)為 Western Union 負(fù)責(zé)電商業(yè)務(wù)。在這之前，我還創(chuàng)辦了 eBillme，該公司之后被 Western Union 收購。我在支付領(lǐng)域已有 15 年的從業(yè)經(jīng)驗。我是通過加入一家 voiceover IP 領(lǐng)域的初創(chuàng)公司才進入支付行業(yè)的，該公司最終與 Nokia 進行了合作。在那家公司工作就是進入了 Nokia 的世界，會有一堆圍繞移動支付如何在手機上發(fā)揮作用的討論，這就是我進入支付領(lǐng)域的開始，時間大概在 2001-2002 年。那時候，市場還處于早期。我時常暢想，手機能夠在某一天處理很多交易，因此，它需要很多復(fù)雜的東西，并且這些都應(yīng)該內(nèi)置在你使用的設(shè)備中。從那時起，我開始對支付感興趣。我離開了 Nokia，并創(chuàng)辦了 eBillme，eBillme是你在網(wǎng)上購物結(jié)賬時看到的付款選項。

Lewozx Sokolin:

您在這里面提到了一些詞，我很知道您對它們的具體看法，即什么是支付？什么是電話？電話在那時又意味著什么？

Marwan Forzley:

今天我們說起電話，便是指 Apple 或 Android 等手機。但在當(dāng)時，我們剛進入支付領(lǐng)域的時候，手機的主要功能是用來打電話，當(dāng)時 Nokia 是手機市場的領(lǐng)軍企業(yè)。我把手機作為支付的想法是說，我可以通過手機進行購物。例如，當(dāng)我走進一家餐館時，我可以不帶現(xiàn)金，我可以給他們提供我的手機號碼，餐館可以向我的手機號碼進行收費，這是我早期對手機支付的概念。

商業(yè)是一個類似“如果我想買 XX”的概念。比方說，我去一家商店想要買用來粉刷房間的油漆，我可以對商家說，“我需要五加侖的這種油漆，我看價格是 400-500 美元，這是我的手機，我希望通過它來支付這筆費用?！边@是我在商業(yè)交易中使用支付的概念。

Lex Sokolin:

明白，那你可以算作是早期最瘋狂的一批人，你認(rèn)為手機不僅僅是手機，它還有可能成為一個支付網(wǎng)絡(luò)。

Marwan Forzley:

我們當(dāng)時所做的事情和圍繞這些概念進行的討論的確是非常瘋狂的。當(dāng)時的人們普遍認(rèn)為手機的主要用途是打電話或發(fā)短信，是一個通信設(shè)備。我們將支付的概念放在在另一個更大的背景下，這個設(shè)備將不再只用來進行交流，它將擁有你的數(shù)據(jù)，你會在上面玩游戲、你還會在上面進行付款。因此，在當(dāng)時，這是未來手機應(yīng)該是什么樣子的更廣泛的演變的一部分。

Lex Sokolin:

完全同意。我認(rèn)為如果想要研究美國在支付科技和移動電話領(lǐng)域的發(fā)展歷程，我們可以參考別的國家，例如著名的 M-Pesa，電話時長就是貨幣，是真正的支付網(wǎng)絡(luò)，電信公司最終贏得了貨幣傳輸業(yè)務(wù)。在美國，科技含量更高。最終勝出的是硬件制造商和科技公司，不是電信公司，也不是提供實際互聯(lián)網(wǎng)接入的公司。每個地區(qū)所處的環(huán)境是不一樣的。當(dāng)你擁有這些技術(shù)暢想時，接下來呢？

Marwan Forzley:

當(dāng)我離開 Western Union 的時候，我試圖弄清楚我想在什么領(lǐng)域發(fā)展。我一直想做的一件事是讓企業(yè)在全球的支付變得簡單，包括國與國之間的。我覺得這個領(lǐng)域是市場上服務(wù)最欠缺的領(lǐng)域之一。通常來說，如果你擁有一家企業(yè)，那么你就要支付工資、供應(yīng)商貨款，以及從另一家公司購買商品，所有的這些都是通過銀行電匯完成的。而我想要尋找到一種可以不通過銀行電匯完成這些交易的方法，因為整個過程太過復(fù)雜了，摩擦成本又很高。

這就是我們成立 Veem 的原因。Veem 的理念是使企業(yè)的付款和收款變得非常簡單，你可以像買咖啡一樣那么簡單地在世界各地進行付款，你不需要思考太多，只要做就可以了。但在商業(yè)支付領(lǐng)域，情況又是不一樣的，會充滿荊棘，你必須考慮如何進行交易。所以這種做法在 B2B 行業(yè)是行不通的。我們需要對支付體驗做出一些改變才能達到這種狀態(tài)。

Lex Sokolin:

明白了，所以要以 B2B 的角度思考整個行業(yè)。我很希望能夠繼續(xù)深入探討，例如，企業(yè)對個人或企業(yè)和企業(yè)間跨境支付，有時你把錢匯給不同的人，你需要相匹配的業(yè)務(wù)流程來完成匯款。我記得大概是在 20 世紀(jì)中后期，一些公司開始嘗試跨境業(yè)務(wù)?？赡苣愕墓驹诿绹?，但你在墨西哥有很多營銷人員；或者你的公司在德國，但你的開發(fā)人員都在立陶宛。還有像 Payoneer 這樣的公司（最近他完成了SPAC收購），全球用戶都會瀏覽你的網(wǎng)站，這需要有一個代理銀行系統(tǒng)。

我對代理銀行系統(tǒng)的看法就像坐飛機，有時你可以直接抵達，有時你需要中轉(zhuǎn)幾次。銀行之間的轉(zhuǎn)賬也一樣，你會在不同的銀行之間進行跳轉(zhuǎn)，但銀行與銀行之間緩慢的信息流動、費用、容易中斷的流程以及信息的錯誤輸入，這些都會造成成本昂貴且交易緩慢。您認(rèn)為使用代理銀行的方式解決 B2B 跨境問題的這一批公司，他們有什么問題？又該如何改進？

Marwan Forzley:

這是一個很好的問題。當(dāng)你通過銀行電匯匯款時，一定會產(chǎn)生摩擦。例如，你去銀行進行電匯時，你要做的第一件事就是作為匯款的發(fā)起方，你需要很多關(guān)于收款方的信息，包括：收款方的銀行名稱和地址、IBAN 和 BIC，以及 SWIFT 代碼，你還需要弄清楚貨幣對。此外，你還需要額外支付一筆費用來付款，你必須確保你在截止時間之前完成這些操作。如果你錯過了截止時間，你必須在第二天重新排隊。當(dāng)你把錢匯出的時候，你并不知道會發(fā)生什么，你只能等待，直到對方收到錢，給你發(fā)信息說，“嘿，我收到了你的匯款?！?/p>

以上是付款方的支付體驗，收款方的經(jīng)歷其實也非常相似。收款方不知道他們何時才能拿到錢。因此，他們會不斷檢查他們的銀行賬戶，確認(rèn)是否收到匯款，直至資金最終打到了他們的賬上。此外，他們并不知道適用的外匯匯率是多少，他們不知道付款成本是多少，因此，你很難弄清楚哪筆資金對應(yīng)的是哪張發(fā)票。假設(shè)你在德國做生意，你發(fā)了 20 張發(fā)票，然后你在歐洲的銀行賬戶收到了匯款。但在這時候，你并不能確定這筆歐元到底屬于哪張發(fā)票，因為你發(fā)的發(fā)票是美元。

并且，你也不確定如何將這些數(shù)據(jù)與你的會計系統(tǒng)進行核對。如果你使用的是 QuickBooks 或 NetSuite 等會計類產(chǎn)品，你必須將它們關(guān)聯(lián)起來，只有這樣你才可以關(guān)閉交易并標(biāo)記成已付款的發(fā)票。你必須弄清楚如何把它們關(guān)聯(lián)在一起，而且必須是手動完成，這就是我們今天的工作方式。之所以會這樣，是因為錢最終會從 A 銀行到 B 家銀行，再到 C 銀行，當(dāng)中間有這么多銀行時，你必須要花費更多的成本和更長的時間來進行付款。所以，我們想嘗試用 Veem 為用戶帶來一種全然不同的體驗。

大致的體驗應(yīng)該是這樣的：當(dāng)你登錄 Veem 時，如果你想向德國的供應(yīng)商付款，你需要做的就是輸入德國供應(yīng)商的電子郵件地址，以及你所欠的金額，只需這兩項，德國的供應(yīng)商就會收到資金到賬的消息提醒。無論對方想要何種貨幣，都是收款方做決定，他們可以告訴 Veem，他們的銀行賬戶是什么，想要把錢存到哪里。這種方法的不同之處在于，付款方所需的付款信息非常少，只需一封電子郵件和具體金額。而收款方可以對匯率決策，并看到這些數(shù)據(jù)。

所以當(dāng)我把資金打給德國的交易方時，我們會告訴德國的交易方，“這筆款項屬于這張發(fā)票，這是發(fā)票號碼，當(dāng)您將這些數(shù)據(jù)導(dǎo)入到您的會計系統(tǒng)時，所有的數(shù)據(jù)都會被關(guān)聯(lián)起來?！币虼?，數(shù)據(jù)和支付是一起的，這對收款方而言很有價值。此外，我們還將支付轉(zhuǎn)移到了一個叫 Mutil-rail 的路由上。Multi-rail 是一個路由，可以根據(jù)可用的最佳路線來優(yōu)化付款流程。在 Veem 的模型中，它會選擇最優(yōu)路徑把錢匯到收款方。一般情況下，在資金的匯款過程中，只要中間商越少，甚至是沒有中間商，那么匯款時間就會被大大縮短。

所以，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，銀行電匯充滿著摩擦成本。雖然也有一些公司擁有更好的匯率和更友好的 UI，但卻不能從根本上為用戶提供全然不同的交易體驗。我們在 Veem 所做的努力就是為了給用戶提供一種完全不同的體驗。

Lex Sokolin:

絕對是這樣。從用戶體驗的角度來看，讓我印象最深刻的是收款方愿意付出相應(yīng)的時間成本，因為他們能夠獲益。他們想要優(yōu)化他們的資金來源、流向，以及匹配他們的發(fā)票。而作為付款方，他們只想完成這筆交易。所以，從 UI/UX 的角度來看，抓住工作重心才是最關(guān)鍵的。

Marwan Forzley:

是的，您總結(jié)的非常好。付款方擁有資金，他們想做最少的工作，他們只是想完成這筆付款。一般而言，在傳統(tǒng)的銀行電匯中，收款方是獲得信息最少的一方，但通常會為交易支付最多的費用。這之中，最難的是如何將所有東西都協(xié)調(diào)在一起。我們所做的就是把相應(yīng)操作轉(zhuǎn)移給收款方，收款方會將他們的信息放在系統(tǒng)上，作為回報，他們可以從中獲得價值。這就是我們架構(gòu)系統(tǒng)的理念。

Lex Sokolin:

我很好奇資金是通過什么渠道轉(zhuǎn)移完成的，像 TransferWise 這樣的公司最終會在他們的所在地開設(shè)一大堆銀行賬戶，并在資產(chǎn)負(fù)債表的余額中進行操作，以完成資金的轉(zhuǎn)移，而這實際上只是在不同的地區(qū)進行不同的平衡，然后發(fā)送交易。您說您現(xiàn)在的業(yè)務(wù)已遍布 100 個國家，并能滿足 50 種貨幣的交易，這個長尾市場真的很重要，在 B2B 領(lǐng)域尤為不同。請問您的匯款渠道是什么？它背后的機制又是什么，路由是如何工作的？

Marwan Forzley:

我們一共使用了五種不同的支付渠道。第一個我們稱之為“財務(wù)”，類似你提到的 TransferWise，這通常是匯款行業(yè)中最流行使用的一種方法，即在不同的市場擁有多個銀行賬戶，并在其中存有一定余額。例如，如果我想把錢匯到德國，你不需要在德國進行操作。如果你在德國的銀行賬戶里有歐元，當(dāng)你匯款時，你可以用歐洲的余額通過本地支付渠道把錢匯給德國的收款方，這是第一種方式。第二種方式是區(qū)塊鏈，我們會在新興國家使用這種方式。目前，我們已在菲律賓、墨西哥、巴西和印度使用這項技術(shù)。我們所做的就是將法幣轉(zhuǎn)為加密貨幣、再將加密貨幣轉(zhuǎn)為法幣。所以，我們會用加密貨幣作為一種交易渠道。

我們會在需要即時流動性資金時選擇區(qū)塊鏈渠道，我們會在非工作時間進行交易，因為在加密貨幣和區(qū)塊鏈的世界里，沒有銀行營業(yè)時間，可以全天候進行交易，它還能對你如何跟蹤交易進行改進。這就是為什么我們要用這個渠道的原因。我們使用的第三種渠道是，我們將自己集成到了 Visa 和 MasterCard 中，以便客戶在與他們借記卡相關(guān)的銀行賬戶上實時收到付款。因此，我們會利用信用卡渠道將實時付款存入您的銀行賬戶，并與您的借記卡掛鉤。

我們會在非常特殊的市場使用第四條渠道，即第三方服務(wù)商，這些市場更加復(fù)雜，監(jiān)管更加嚴(yán)格。中國和巴西就是一個很好的例子，我們會在當(dāng)?shù)赜泻献骰锇?，他們也是我們在那個國家的終點。我們會在那結(jié)束交易，以作最后一英里的結(jié)算渠道。最后，我們還接入了 SWIFT，它是我們的第五個渠道。我們的工作方式取決于付款方式，路由會決定以哪種方式來處理它。通常情況下，你需要輸入金額、交易金額、貨幣對、收款方等數(shù)據(jù)，然后你來決定這些錢的匯出方式。路由器會選擇一個渠道來完成，這就是路由器的工作，它會幫助你優(yōu)化時間和成本。

Lex Sokolin:

您是否可以向我們大體介紹一下，區(qū)塊鏈渠道、信用卡渠道以及 SWIFT 渠道，這三者的占比大概是多少？是否會存在某種特定的交易類型？例如，匯到菲律賓的 3 美元應(yīng)該使用區(qū)塊鏈渠道；第二天才能到賬的 2 萬美元應(yīng)該使用 SWIFT 渠道。

Marwan Forzley:

可以，我們的路由器每個月都在變化，如果是較小金額的交易或需要快速發(fā)送的業(yè)務(wù)，我們一般會使用區(qū)塊鏈渠道。對于較大金額的交易和長尾市場，我們會使用 SWIFT 渠道。對于受監(jiān)管的市場，我們會使用第三方服務(wù)商。其他情況，我們會使用我們自己的銀行賬戶。如果你想要實時的交易，那么我們會選擇 Visa 和 MasterCard 渠道。你可以看到，選擇何種交易主要受交易規(guī)模、國家和交易速度的影響。如果你想要進行一些實時的交易，我們會將不同的交易渠道交付給您，而不像傳統(tǒng)的本地支付支付渠道，你需要等待一段時間才能繼續(xù)進行交易。

Lex Sokolin:

明白了，那您一般會使用哪種區(qū)塊鏈渠道呢？

Marwan Forzley:

區(qū)塊鏈渠道的構(gòu)建方式其實與實際的加密貨幣無關(guān)，市場上有什么加密貨幣并不重要。但在我們的操作過程中，我們大部分資金都是用比特幣進行支付的，因為其他加密貨幣的流動性不足，而比特幣有最大的流動性和體量。

Lex Sokolin:

這真是一個有趣的回答。我花了很多時間研究以太坊和穩(wěn)定幣。我以為由于 Gas 費用的存在，實際使用場景可能會和你介紹的情況不一樣。

Marwan Forzley:

是的，這里面很復(fù)雜，因為實際上有很多因素。你得看看訂單薄的深度、買賣價差，以及這件事有多緊急。實際上，更大的問題是，不同市場的交易所是否都有提供最后一英里支付的能力，并能準(zhǔn)確地進行支付。由于這個世界很復(fù)雜，因此有很多變量需要考慮。

Lex Sokolin:

您說的太對了。鑒于目前公司的業(yè)務(wù)遍布全球，您如何看待監(jiān)管和合規(guī)？您認(rèn)為必須注意哪些屬性？需要哪些類型的牌照？您所做的事情在全世界的反響怎樣？作為一個概念性的框架，您是如何考慮經(jīng)營這項金融業(yè)務(wù)的？

Marwan Forzley:

我們是一家貨幣服務(wù)公司，我們在美國的所有州都受到監(jiān)管，我們在其他市場也有我們所說的牌照。歐洲、英國、加拿大和澳大利亞是我們主要的海外市場，我們擁有這些國家的次級牌照；在美國，我們擁有所有州的直接牌照。合規(guī)也是我們工作的重要組成部分。正如你所知的，F(xiàn)intech 是一個高度受監(jiān)管的行業(yè)，而支付是其中最為重要的。因此，我們花了很多時間在合規(guī)問題上，因為這也是我們擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵點，即擁有整體合規(guī)的框架。

Lex Sokolin:

我感覺我現(xiàn)在就像一個三歲的孩子，喜歡在每句話后面都問為什么。所以我想問您，什么是次級牌照？因為在外人看來，每個國家都有各自不同的監(jiān)管體系，要在 100 個國家都建立起基礎(chǔ)設(shè)施似乎是一件不可能的事情，尤其是當(dāng)你在它們直接使用不同的支付渠道和不同的資產(chǎn)類型時。我很好奇您是如何將這些緊密結(jié)合在一起的？隨著支付技術(shù)的不斷發(fā)展，這種情況是否會發(fā)生改變？

Marwan Forzley:

兩者都有。首先，我已在支付領(lǐng)域工作了很長一段時間。由于我們有支付行業(yè)的相關(guān)背景，因此我能將它們很好地結(jié)合在一起，我們中的一些人在獲得牌照之前就有這些經(jīng)驗。因此，這也不是我們第一次這樣做，這對我們有很大的幫助。其次，支付行業(yè)發(fā)展得相當(dāng)快。我所說的次級牌照是指我和合作伙伴在當(dāng)?shù)氐玫绞跈?quán)。一般而言，工作流程是，如果你做的是全球性支付業(yè)務(wù)，那么你需要當(dāng)?shù)厥袌龅呐普?。我們目前?nbsp;110 個國家提供服務(wù)，你可以從其中的 60 國家（整個歐洲、英國、加拿大和澳大利亞）發(fā)送付款請求，主要是會北美、歐洲、墨西哥和澳大利亞發(fā)起付款請求。當(dāng)你確定了付款國和收款國后，你需要先獲得付款國的許可，然后是接收國的許可（只需你的合作伙伴有當(dāng)?shù)嘏普眨?。剩下的國家不需要有?dāng)?shù)嘏普眨也恢欠衲軌蚶斫馕业囊馑迹?/p>

Lex Sokolin:

明白。我最近看到了銀行即服務(wù)平臺或嵌入式金融平臺在金融科技行業(yè)逐漸興起。也許在更早期的階段，是特許融資租賃銀行通過提供資產(chǎn)負(fù)債表來幫助世界各地的貸款公司。我現(xiàn)在十分關(guān)注的一個趨勢是銀行基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)。它既涉及監(jiān)管層面（擁有牌照和基本的基礎(chǔ)設(shè)施），也涉及技術(shù)整合層面（通過 API 來獲取內(nèi)部的數(shù)量、需求和分布，并在另一側(cè)連接金融產(chǎn)品）。所以我很好奇，這些公司和擁有次級牌照的全球合作伙伴，是否是這樣一個趨勢，是否有一群人，他們就像覆蓋整個世界的一個淺層，試圖獲得各地的牌照，然后幫助其他人進入當(dāng)?shù)厥袌?，這個行業(yè)的結(jié)構(gòu)是這樣的嗎？還是說這只是我的想象？

Marwan Forzley:

兩者都有一點。我認(rèn)為有必要在世界各地都建立組織。從某種意義上而言，這就是我們通過 API 所做的事情，因為我們把所有的工作、支付渠道，各個國家的各種支付選項和各種牌照都放在一個 API 之下，以滿足你在世界各地的支付需求。這個世界非常大，有很多國家、很多支付渠道、多種幣種和使用場景，因此，不同類型的參與者，需求也會不同。

此外，所有類型的參與者都有很大的提升空間。你會看到一些公司的出現(xiàn)，他們的 API 會充當(dāng)全球支付的抽象層。你將會在未來看到越來越多這樣的公司，因為這個市場足夠大，有各種使用場景和行業(yè)，每個參與者都有機會。

Lex Sokolin:

我認(rèn)為你不能過于夸大市場的規(guī)模。我認(rèn)為跨境 B2B 支付行業(yè)的規(guī)模比同一類型的零售業(yè)和點對點的支付行業(yè)要大 5-10 倍。

Marwan Forzley:

哦，是的。我的意思是，如 C2C 匯款，我認(rèn)為它的規(guī)模在 6000 億至 7000 億美元。小規(guī)模公司的 B2B 市場規(guī)模應(yīng)該是這一數(shù)字的 10 倍。如果你加上“中大型企業(yè)”，你至少需要再乘以 5 倍。所以，我認(rèn)為這個市場的規(guī)模會很大。

Lex Sokolin:

我猜，某個麥肯錫的分析師要心臟病發(fā)作了。

Marwan Forzley:

是的，事實上，我正試圖就這總結(jié)一份關(guān)于麥肯錫的報告。他們有各種各樣的詳細(xì)數(shù)字，我試著在這次播客節(jié)目中記住它。我想大致上就是這個量級。

Lex Sokolin:

是的，我記得我做過一份支付報告，做過大額交易的支付分析，就連 BCG 和麥肯錫都不能達成一致。他們的規(guī)模大小相差兩到三倍，因為這是一個巨大的市場，每個利基市場都是幾十億、幾千億美元的規(guī)模。

Marwan Forzley:

是的。就像你問這個市場是非常大還是特別大？這真的重要嗎？

Lex Sokolin:

的確如此。

Marwan Forzley:

它的規(guī)模很大。

Lex Sokolin:

它很大。但或許這個行業(yè)也應(yīng)該有想對應(yīng)的底層邏輯。對于那些不是支付行業(yè)的人，那些沒有從事過支付行業(yè)的人來說，很容易迷失在這些術(shù)語中，例如，什么是支付處理商、什么是渠道、什么是商業(yè)、什么是商戶。我認(rèn)為這些單詞有時候非常令人困惑。從 Stripe 到 Checkout，再到 Rapyd，這些電子商務(wù)支付處理商引起了人們的注意。但你做的又與他們不一樣，你的重心是讓小型企業(yè)進行通用型支付。你能介紹一下你客戶所進行的經(jīng)濟活動的類型，以及你在他們工作流程中所處的位置嗎？包括一些相關(guān)的使用場景。

Marwan Forzley:

可以。從專業(yè)的角度上來說，這聽起來很令人困惑。就好像同一行業(yè)的人，他們彼此之間都非常不同。專業(yè)角度，應(yīng)付賬款和應(yīng)收賬款是兩個不同的行業(yè)。存款和付款也不一樣，有兩種不同的使用場景。就比如在 B2B 行業(yè)，我有一張發(fā)票，所以我要支付那張發(fā)票的錢。在電子商務(wù)領(lǐng)域，我結(jié)賬是因為我在網(wǎng)上購買了東西。這就是會讓人混淆的地方。有些人負(fù)責(zé)應(yīng)收帳款、有些人負(fù)責(zé)應(yīng)付賬款，有些人會同時負(fù)責(zé)應(yīng)付賬款和應(yīng)收帳款。還有一些人專門從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)，并且做得很好。即使只是在電子商務(wù)領(lǐng)域，有會把購物車做得很好的人，有不使用信用卡支付的人，他們都是完全不一樣類型。

所以，你前面提到的一些用戶是在結(jié)賬端，也就是說，你在網(wǎng)上買東西時，你在尋找基礎(chǔ)設(shè)施來幫助你把錢從消費者或終端企業(yè)轉(zhuǎn)移到商家。在這種情況下，商家是在線銷售商品或提供服務(wù)的一方，與 B2B 交易非常不同。在 B2B 的交易中，你有一張發(fā)票，你收到了發(fā)票，然后你需要付款，這是在供應(yīng)鏈或服務(wù)的場景下。我已經(jīng)為你做了一個咨詢協(xié)議，因此我需要付欠你的發(fā)票錢。

Lex Sokolin:

明白。我希望你能更進一步描述你所服務(wù)市場的增長，以及那些創(chuàng)造了更多國際交易，創(chuàng)造了更多國際商業(yè)關(guān)系的潛在經(jīng)濟變化，因為，這使得企業(yè)能夠更容易地啟動和運行他們的基礎(chǔ)設(shè)施、金融基礎(chǔ)設(shè)施和法律支付基礎(chǔ)設(shè)施。您認(rèn)為這是為什么?你認(rèn)為Veem服務(wù)的用戶是怎樣的?

Marwan Forzley:

我想確認(rèn)下，你是從基礎(chǔ)設(shè)施的角度來問我嗎？

Lex Sokolin:

只是從另一個層面來了解客戶是誰以及將他們帶到你面前的趨勢是什么。

Marwan Forzley:

好的。我們?yōu)楦鞣N規(guī)模的企業(yè)提供量身定制服務(wù)，員工數(shù)從幾個到一百不等。這些企業(yè)的銷售額普遍低于 500 萬美元（500～1000 萬美元的企業(yè)屬于高端客戶）。我們的企業(yè)客戶大部分銷售額低于 500 萬美元，很多都是電子商務(wù)零售行業(yè)的初創(chuàng)公司，做進出口貿(mào)易業(yè)務(wù)，他們都使用銀行電匯來轉(zhuǎn)賬，他們對這種體驗感到很糟糕，希望能有一種非常不同的方法來匯款。市場的整體趨勢統(tǒng)一了他們，我認(rèn)為這是非常有趣的趨勢。

一個是電子商務(wù)的興起，當(dāng)銷售發(fā)生在電子商務(wù)領(lǐng)域時，你需要為你訂購的庫存向供應(yīng)商付款。因此，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，它也擴大了世界各地各類供應(yīng)商的支出，這是非常常見的使用場景。第二個使用場景在 Veem 公司非常流行，客戶選擇它來支付世界各地的薪酬，這是一個新興的、非常強大的使用場景，特別是在 COVID-19 期間。在 COVID-19 之前，很多公司會在他們所在的城市雇傭員工。而在新冠疫情發(fā)生后，雇傭世界各地的員工并支付薪酬的想法開始普遍起來，我們也注意到了這方面的需求，并且這是一個很大的需求。以上便是推動采用和交易的另一個案例。

Lex Sokolin:

我本來想問下您對數(shù)字化轉(zhuǎn)型和不能旅行的看法，我感覺它們推動了你們業(yè)務(wù)的發(fā)展。

Marwan Forzley:

是的，但這主要還是取決于你的公司持有何種業(yè)務(wù)組合。我們的 Veem 有很多虛擬業(yè)務(wù)，它們在 COVID-19 期間做得很好。但如果你是一個服務(wù)于餐飲市場或旅游市場的支付處理商，那么在新冠疫情期間，你會過得很困難。就我們的情況而言，我們過得還可以。

Lex Sokolin:

很好，謝謝你幽默地回答了這些關(guān)于定義的問題，我認(rèn)為對我們的觀眾來說，把事情拆解并試著理解其中的機制是非常有幫助的。考慮到我們目前的經(jīng)濟和行業(yè)現(xiàn)狀，以及你們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平，您如何看待未來的發(fā)展？您認(rèn)為推動事情向前發(fā)展的趨勢是什么？您又是如何看待產(chǎn)品開發(fā)的？你們下一步想要打造的是什么類型的產(chǎn)品？

Marwan Forzley:

我們會根據(jù)客戶的反饋來構(gòu)建產(chǎn)品，我們總是從客戶、合作伙伴和系統(tǒng)用戶那里尋求意見。一般而言，我們希望能夠為客戶帶來簡單、便捷和快樂的支付體驗。我們也一直在尋找不同國家的支付方式，包括付款方和收款方。我們一直希望能夠繼續(xù)簡化整個流程，希望用戶只需一個錢包便能匯款到收款方，這是我們一直努力的方向。此外，我們也在積極尋找合作伙伴和分銷渠道，在市場建立有趣的合作關(guān)系。我們是集成的忠實擁躉。目前，我們已經(jīng)將 Veem 集成到 QuickBooks、Xero、NetSuite 和 Magento。我們很喜歡這種模式，我們正在尋找在這個方向發(fā)展的合作伙伴。

這就是我們對產(chǎn)品的看法。從長遠(yuǎn)來看，我認(rèn)為人們會對實時支付很感興趣，人們會對手機錢包感興趣，認(rèn)為手機錢包可以用來存儲價值，也是簡化全球交易和支付的一種方式。我認(rèn)為市場對加密貨幣的使用并不會消失，而是會繼續(xù)使用。這將會是一個持續(xù)存在的市場，目前已有幾萬億美元的規(guī)模，并且在未來也會繼續(xù)發(fā)揮重要作用。比特幣無疑是這一市場中最重要的貨幣，圍繞比特幣展開的關(guān)鍵可替代方案也會繼續(xù)發(fā)展，總體來說，整個市場將會繼續(xù)保持前進。

另外，我認(rèn)為一些已存在很久的傳統(tǒng)支付系統(tǒng)很有可會受到 COVID-19 的負(fù)面影響。尤其是發(fā)票業(yè)務(wù)。也許 COVID-19 不會立刻使發(fā)票業(yè)務(wù)不存在，但肯定會嚴(yán)重?fù)p害到發(fā)票業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著時間的推移，它的使用率也會越來越低。

Lex Sokolin:

對我來說，現(xiàn)在沒有什么比自動取款機更惡心的了，它就像是一個病毒分發(fā)機。我也看到一些報告顯示，有大量的銀行分支機構(gòu)被關(guān)閉等等。我覺得你最后說得很有意思，技術(shù)通常會把這些歷史上不同的金融產(chǎn)品或資產(chǎn)類別融化成一種像軟件一樣的黏著物。流動的貨幣和靜止的貨幣，也就是你所說的價值儲存方式，它們之間的區(qū)別正在消失。如果只是軟件，特別是在加密貨幣世界和可編程的區(qū)塊鏈?zhǔn)澜纾闵踔量梢杂靡粯拥拇a進行編寫。

我想了解一下您對數(shù)字錢包和 Neobank 或移動銀行和地面銷售點系統(tǒng)（如 Google Pay 和加密錢包）之間的區(qū)別和看法。因為從用戶的角度來看，無論用戶是在經(jīng)營企業(yè)還是在思考自己的財務(wù)狀況，感覺它們都有同一個目標(biāo)市場。我感覺，這個目標(biāo)市場將會有一場巨大的戰(zhàn)爭。目前還不清楚數(shù)字錢包、銀行和加密錢包之間是否有很大的區(qū)別，我想聽聽您的看法。

Marwan Forzley:

我認(rèn)為它們在未來會緊密地結(jié)合在一起，而這一切完全取決于你要用錢包做什么。例如，你使用加密錢包，通常是因為你需要做比特幣交易或以太幣等數(shù)字貨幣的交易，或者你想做一些 NFT的東西。如果你有 Google 錢包，并存有一些法幣，當(dāng)你想買披薩時，你便會使用這個錢包。所以，它們看起來都是一樣的，都有價值存儲的作用，你可以進行一些收付款進的操作，它們會因為使用場景的不同而扮演不同的角色。此外，除了基本的收付款業(yè)務(wù)，真正的銀行賬戶會是一些更先進的錢包或不同市場的架構(gòu)，你可以把錢存在里面，并圍繞著信用卡或資金，做更復(fù)雜類型的交易。

所以，這些東西都是從最基本的支付開始的，再發(fā)展到成熟的銀行賬戶，就像基礎(chǔ)設(shè)施一樣，它們看起來很相似，但對用戶而言有著不同的使用場景。

Lex Sokolin:

太棒了。非常感謝您花時間來到我的播客做客。很高興能夠深入了解 Veem 的業(yè)務(wù)，了解你們的歷程。再次感謝您的到來。

Marwan Forzley:

謝謝的邀請。

以上內(nèi)容翻譯自 Fintech Blueprint 的《Podcast Conversation: Scaling B2B cross-border payments and the competition between global payment rails, with Marwan Forzley of Veem》